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民间借贷“青岛模式”因诈骗案搁浅

  快一年了,青岛市民孙凯感觉心中就像天天压着一块石头一样。

  3年前,他放出一笔1000万元的短期贷款,随后手中攥着一处房产作抵押。然而,借款人私下串通房管部门工作人员,一分钱没还就成功注销了抵押。债权人孙凯被蒙在鼓里,对此一无所知。现在,借款人不知所踪,房产抵押权也被注销,孙凯的千万巨资面临“打水漂”的危险。

  孙凯的遭遇暴露出民间借贷“青岛模式”面临的问题。这一模式曾经一度繁荣,其操作方式大致为:民间借贷公司作为中介平台,将有投资需求的放款人和有借款需求的借款人撮合在一起,借款人以房产作抵押,经青岛市房地产交易中心审核确认后,放款人获得房产抵押权并发放贷款,从而有效配置了民间资本。

  “在‘青岛模式’中,房管部门本应是经济秩序的守护者,保障民间借贷的资金安全。我也是出于对政府部门的信任,才敢借出巨款。现在,因政府部门的失误,让我遭受了损失。”孙凯说。

  千万元借款

  据孙凯介绍,2010年11月,经青岛中天德投资管理公司牵线,一个名叫李洪的生意人找到孙凯。李洪自称与朋友施君平合作开办一家体检中心,手头资金不够,想从孙凯处借钱。

  经多次协商,2010年11月15日,孙凯与李洪、施君平签订一份抵押借款合同:孙凯向李洪放贷1000万元,施君平作为抵押人,将自己拥有完全产权的一处房产(权证字号:青房地权市字第20107274)作为借贷抵押,借贷期限为2010年11月16日至2011年1月15日,月利息约定为2%。

  施君平用于抵押的房产位于青岛市市南区燕儿岛路22号,建筑面积为527.82平方米,现被用于开办一家中西医结合门诊部。经实地调查及参照市场现行价格,孙凯和施君平一致确认该处房产价值为1500万元。

  这份抵押借款合同约定,如借款人不能正当履行还款义务,则放贷人有权根据法律规定的途径处分该抵押物,并就其变现价款优先受偿。

  签订合同的第二天,2010年11月16日,孙凯与李洪、施君平一起来到青岛市国土资源和房屋管理局房地产交易中心(以下简称“交易中心”)办理借款抵押登记手续。在获得交易中心办理的抵押房产他项权证后(青房地权市他字第201082033号)后,孙凯当天向李洪发放1000万元借款。

  “我在生意场上摸爬滚打多年,办事一向细心谨慎。放贷1000万元是个大事,虽然可能有风险,但我手上有房管部门颁发的房产抵押权证,我觉得这是完全有保障的,万一有变故可以处置房产。”今年50岁的孙凯如是回忆当时的心态。

  2011年1月15日,借款合同到期后,李洪以资金紧张为由,经孙凯同意,双方两次签订协议,将借款到期日延展至2012年3月15日,并将利息由月息2%提高至3%。2012年3月25日,二次展期合同到期,李洪仍然不能如期还款,并请求第三次展期,被孙凯拒绝。当年4月8日,李洪签订还款计划,保证2012年5月1日前还款1000万元,“到期换不了将抵押物变卖还款”。

  然而,在一次次的催促与等待中,孙凯始终未能收到还款。2012年8月25日,孙凯向青岛市中院提起民事诉讼,将李洪、施君平以及贷款中介公司—青岛中天德投资管理公司告上法庭,要求被告归还其1000万元借款本金及300万元借款利息。

  2013年1月,在等待法院审理判决的过程中,因为突然联系不到李洪,孙凯决定按照合同约定,处理抵押房产以保证自己的经济利益。

  对孙凯来说,房管部门的审核认定是他敢于对外借款的“定心丸”。“在催款过程中,虽然李洪多次不守信用,没有如期还款,但我始终认为自己有房管部门办理的房产抵押权证,政府部门难道还信不过吗?有房子在我手上,这是有保障的,也就没有太多担心。”

  10分钟

  然而,孙凯很快意识到自己的想法过于天真,一场骗局正在徐徐展开。

  2013年1月21日,施君平突然告诉孙凯,称压根儿就不知道李洪借钱的事儿,自己也从未将房子抵押给孙凯。

  孙凯大吃一惊,顿感事情蹊跷,立即到青岛市房地产交易中心查询。面对查询结果,他彻底傻眼了:在自己毫不知情的情况下,交易中心注销了孙凯的贷款抵押登记,他不再有处分该处房产的任何权利。

  中国青年报记者获取的这份撤押文件显示,2010年11月26日16时28分,也就是办理抵押登记和放款10天后,施君平、孙凯共同申请撤销抵押登记,撤销理由为“贷款已还清”。

  “我根本就没去交易中心办过任何撤押手续,文件上我的签名全是别人伪造的。他们撤销抵押时,我放款才10天,连一分钱都没收回,怎么可能‘贷款已还清’?”孙凯不明白,没有本人在场,交易中心怎么就能够办理撤押手续?

  进一步查询的结果让孙凯更加震惊。就在他的房产抵押权证被注销10分钟后,青岛市房地产交易中心再次为施君平的此处房产办理借款抵押登记(房地产他项权证号:市201086757)。利用这次抵押登记,施君平向青岛华丰农村合作银行中韩支行借款1300万元,用于购买设备,借款期限为2010年11月26日至2012年11月25日。

  “从撤押到再次抵押,中间只间隔了10分钟,这简直太不正常了。”孙凯说。

  孙凯向青岛市房地产交易中心讨要说法,要求恢复在自己不知情的情况下被注销的房产抵押权证。交易中心答复称,“你的抵押权注销登记经办人为沈晓东,其未移交注销你抵押权登记的档案。现该经办人已被司法机关羁押,我中心已将上述问题反映给司法机关,待司法机关查清事实后,我中心将依法办理。”

  2013年2月4日,交易中心进一步答复称,2012年12月18日,该处房屋被青岛市中级人民法院查封,在房屋被依法查封期间,暂不具备恢复抵押权的条件。

  2013年2月21日,孙凯向青岛市政府提出行政复议申请,请求撤销交易中心错误注销其房产抵押权证的行政行为,要求恢复其房产抵押权证的合法权益。

  2013年4月15日,“因本案情况复杂,不能在法定期限内作出行政复议决定”,青岛市政府决定延期作出行政复议决定。5月6日,青岛市政府作出中止该行政复议的决定,理由是“因案件审查需要以申请人起诉的民事案件审查结果为依据,而该案件尚未审结”。

  好制度的困境

  正在孙凯维权无门之际,2013年8月14日,青岛市中院对其1年前提起的追债民事诉讼作出判决:判令被告李洪、施君平在判决生效之日起10日内偿还借款本金1000万元及利息300万元。

  虽然赢了官司,但孙凯对讨回借款并不乐观。“施君平明知房产已抵押给我,又将房产再次抵押借款,已涉嫌骗取华丰银行贷款。交易中心为此报了案,她的房产也因华丰银行的申请,被法院查封了。我这一纸判决,根本无法执行。”孙凯说。

  施君平在电话中告诉中国青年报记者,自己之前并不认识孙凯,也没有向他抵押过房产,这都是李洪设计的骗局。针对中院的判决,她目前已提起上诉。

  在孙凯看来,事情败露后,施君平一直想“赖账”。他向记者出示了施君平和他之间关于还款的来往短信,证明施君平在睁眼说瞎话。

  孙凯现在唯一能做的,还是去交易中心讨说法,要求恢复其房产抵押权。孙凯认为,自己的合法权益之所以受侵害,就是因为交易中心管理混乱,致使工作人员利用职权违法注销了自己的抵押权,才导致了目前的局面,因此交易中心必须对此负责。

  据了解,按照正常程序,注销登记抵押权必须各方当事人到场,经本人签字并提交申请材料后才能办理,而且经办人必须要移交注销档案,收回之前颁发的抵押权证,才能彻底完成注销程序。

  “交易中心给我的回复说,注销登记经办人沈晓东未移交注销档案,那说明我的抵押权的注销程序尚未走完。在这种情况下,施君平又如何能够办理新的借款抵押登记?交易中心的管理是不是很混乱?”孙凯说。

  事实上,在孙凯发现问题之前,包括沈晓东在内,交易中心已有5名工作人员被司法机关羁押审查。这5人收受贿赂,滥用职权,采取非法过户、重复抵押、非法撤押等手段,给至少50户房产受害人造成重大经济损失。

  交易中心法规信访处处长张详珍表示,目前此事已经刑事立案,由公安机关介入调查,“按照先刑事后民事的原则”,只能等刑事案件审结完毕后,交易中心才能具体协商处理意见。

  对于孙凯关于交易中心管理混乱的质疑,张详珍回应说,交易中心每天都要移交整理成百上千份档案,不可能一一梳理,同时,为了提高工作效率,一名工作人员即可办理产权抵押登记与注销业务。张详珍承认,因为缺乏另一方的审核把关,这种工作方式的确存在漏洞,为个别人违规操作留下了空间。“发现问题后,我们及时做了调整,现在已是两级审核。而且,房产档案必须当天移交,移交不完不能下班。”

  然而,即使加强了管理,房产抵押登记仍然面临一些困境。交易中心一名余姓副主任表示,现在证件、材料造假泛滥,会有个别人拿假材料搞诈骗,而交易中心实在没有能力一一审定鉴别。

  2011年5月17日,青岛市紧急叫停了城区房产抵押贷款业务,曾经热闹一时的“青岛模式”戛然而止。此前,这一模式曾被当作盘活民间资本、提升经济活力的一项创新之举,被广为推崇,不少地方纷纷赴青岛学习。

  一个好的制度,因为执行中存在的一些问题,走入“死胡同”,这未免有些可惜。“我们目前只是暂停执行,并不是说以后一定不做。”余副主任说。

  但何时重启,如何堵住制度执行中的漏洞,目前依然没有答案。

  “这个制度本身没有问题,使得民间借贷活动得以规范化、阳光化运作,但在执行过程中,管理上的漏洞太多,个别工作人员违规操作,侵害了众多债权人的利益,最终毁了这个制度。”青岛一名从事民间借贷行业的人士告诉记者。

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(责任编辑:UN644) 原标题:家贼难防 改革遭殃