近日，各大银行2018年年报基本出炉，信用卡交易额、消费额整体呈现高增长态势，贷款余额规模也持续扩张，与此同时，信用卡不良率抬头，风险隐忧不容轻视。

为了防范金融风险，招商银行信用卡以稳健的风险文化、合规的经营理念及多年来对大数据风控和人工智能技术的运用所打造的“智慧风控”体系，有效抑制了不良率的“抬头”，虽然贷款规模庞大，但2018年信用卡不良率仍与上年持平，并未升高。

信用卡不良率抬头，风险隐忧不容轻视

在最近公布的银行年报显示，2018年多家银行信用卡不良率有所攀升。数据显示，民生银行信用卡不良率达到了2.15%，同比上升了0.08个百分点；中信银行不良率1.85%，仅次于民生银行，但升幅较大，达到0.61个百分点；浦发银行和平安银行也都有不同程度上升，分别上升了0.49和0.14个百分点。兴业银行、招商银行、交通银行表现良好，不良率均未回升。

“多家银行信用卡不良率同步攀升的现象并非偶然，首先是受宏观经济变化压力、区域环境制约等影响；其次与信用卡自身发展因素有关。”业内人士指出。

科技结合业务，风控体系升级由点及面

多年前，招行信用卡拥抱金融科技，在风控方面尤其注意将科技与业务深度结合，由点及面逐步进行风控体系的升级，给放心消费提供坚实的科技保障。

比如招行信用卡的智慧风控体系。平台经历了由“单交易”风险管理到“交易+行为”风险管理的升级，通过对风控底层技术的整体升级与新技术的不断引入，实现了每天超亿级数据的毫秒级运算。目前，智慧风控系统已累计防范数十亿元的风险损失。“天网”体系还将进一步与交易系统深度结合，通过AI技术实现事中风险干预。

又如生物识别技术。生物识别技术已被金融行业应用于用户身份识别和校验，与传统的识别方式形成替代或互补关系，在信用卡上，生物识别技术可以帮助更精准地识别用户身份，降低信用卡账户被盗用的概率，同时也能够营造出更为自然的用户交互体验。招行信用卡已搭建自己的生物识别技术平台，并在不同业务场景中开始使用。除了各家银行广泛使用的人脸识别外，招行信用卡还积极研发声纹识别技术，通过采用文本无关建模技术，在用户通话过程中自然实现声纹注册，客户下次来电时，系统通过声纹验证就可以很快识别身份，进入业务办理环节。

业内人士认为，对于银行来说，做到风控体系接近每年一次的大迭代几乎是不可能完成的任务。那么，招行信用卡又是怎么做到的呢？“仅从技术本身出发远远不够，组织架构的创新、科技文化的形成至关重要，我们提出‘以科技敏捷带动业务敏捷’，而在这个过程中，业务和IT团队的深度融合是促成金融科技在信用卡业务中迅速成长的关键。”招行信用卡风控部门相关人士表示。

用户自主安全管理，放心消费“看得见摸得着”

无论是智慧风控体系还是生物识别技术等，这些风控手段在用户层面可能感知不深；但对于招行信用卡来说，不仅为用户提供了银行级的风控保障，还通过掌上生活App上的“一键锁卡”、“安全中心”、“全景智额”三大模块让用户可以自主安全管理。“通过这些自主安全管理功能，放心消费看得见摸得着。”有关人士表示。

据了解，“一键锁卡”是2015年正式在掌上生活App上线，这是全国范围内第一款由银行自主研发的、可完全由用户根据自身用卡习惯自主管控交易功能的产品。“一键锁卡”为用户提供了基于交易地区、交易渠道、交易时间等多维度的卡片交易管控功能，可帮助用户从账户层面防范各类盗刷风险。

“安全中心”在掌上生活App7.0升级后，新增五维安全智护模块，依托大数据分析技术和丰富的安全管理功能，在原有的单一维度安全等级页面上进行了升级，建立了独立的五维安全智护模块，为不同用户提供更具个性化的保障方案。用户只要打开掌上生活App—我的—安全，就能看到安全认知、生物识别、安全功能、设备安全、安全保障五大功能组成的五维安全神盾。同时，根据客户的系统设置及账户情况，智能化地向客户推荐安全功能的设置，提升客户账户的安全属性。

同时，“安全中心”也承担着安全功能统一入口的角色，将传统的交易确认、进度查询、风险换卡等处理流程繁琐的业务节点转化为便捷清晰的智能交互，极大提升了客户体验。通过后台的策略分发引擎，结合先进的模型与算法，给予用户最合适的交互体验。当卡片发生风险需更换时，可在不影响卡片使用的前提下由用户自助更换卡片，及时防范风险发生；在遇到失败交易、争议交易等问题时，借助人机交互引导，帮助用户第一时间自助解决问题，在优化业务效率的同时也提升了用户的用卡体验。

信用卡行业人士认为，掌上生活“安全中心”是招行信用卡以银行为主体的风控模式向“银行+客户”风险管理模式的理念转变过程中的又一创新，功能设计覆盖交易闭环中的所有节点，在交易全流程中能够给予客户管家式服务的体验。

信用卡风控的另一个重要因素就是如何给予用户适当的授信额度。招行信用卡打造了一站式额度管理平台——全景智额。该平台不仅可以为用户提供差异化、个性化的服务体验，还能确保为其“量身定制”的额度风险可控。全景智额可根据用户的经济能力、消费习惯、信用状况，智能判断给予用户合适的授信额度，并能根据用户的实际使用需求实时调整额度；还可根据交易性质主动为用户提供额度邀请，为临时额度即将失效的用户引入临时额度自动延期邀约机制，根据用户过去良好的用卡习惯为其推荐更高级别的额度服务。这些功能之所以能够实现，依赖的是实时金融决策平台的支撑，实时金融决策平台通过“数、算、器、端”全流程的实时智能决策系统，确保智能判断额度风险可控。

面对宏观环境的变化，银行在信用卡增“量”的基础上将会更注重“质”的追求，有效提升活跃度，严控风险。“未来，招行信用卡将继续坚持稳健风险文化与合规经营的理念，依靠智慧风控体系，维护金融安全，为用户创造更安全放心的用卡体验。”招行信用卡相关人士表示。

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