腾讯科技讯（王可心）8月2日消息，P2P网贷公司人人贷今日宣布，公司运行一年半后的累计成交量达到10亿人民币。

P2P（peer to peer lending）是指“个人对个人”的借贷，是一种依托于互联网的个人之间的直接融资方式。这种模式源于2005年诞生于英国的Zopa公司。人人贷成立于2010年4月，2011年下半年正式运行。

据悉，国内P2P公司超过200多家，大致可分为三种模式。一是以线下为主，如宜信公司；二是仅做线上，如拍拍贷公司；三是线上线下相结合，代表是人人贷。

人人贷主要面向普通工薪阶层，月收入为3000-4000元，无固定资产，从事小生意、网商与个体商户，偏小微或者比小微还要小的人群。对于他们的审核则在于是否有稳定的工作、是否有可以追诉的联系人等。

人人贷CEO李欣贺介绍，人人贷控制风险的根本逻辑是控制借款人的贷款规模，以“量大，件均小”为原则，平均每笔借款额约3-5万。

“那些借款需求很大的客户则让人人贷敬而远之，他们的数据特征更难把握，单笔坏账容易造成一定的冲击，不容易缓释个体风险。”李欣贺说。

对于借款人，人人贷主要收取两笔费用：一是服务费，平均3%，将其放入风险金中，逾期不还，将从风险金中垫付给出资人。服务费不列入公司收入。二是管理费，按月千分之三收取。

人人贷借款人按每月等额本息的方式还款，如果出现逾期，正常的流程是——在借款逾期30天后，人人贷风险备用金会垫付给出借用户本交易所有的未还本金，同时人人贷贷后部门会继续对该笔逾期借款进行催收催缴，将追回的资金重新放回风险备用金中。

李欣贺坦言，与美国的P2P公司相比，国内P2P最核心的环节是风险控制。这是因为，美国拥有成熟的信用体系，FICO机构会对个人进行信用评级；但中国的个人信用体系并不完善，因此，风险控制能力至关重要。目前，人人贷公司做风险审核和信用控制工作的人员，占公司总人数的30-40%。

这也是P2P公司涉足线下的原因。一方面，小额借款方并不是深度的网络用户，现阶段并没有网上借钱的习惯；另一个重要原因是需要通过线下控制风险。

人人贷2012年年报披露，人人贷的30天以上逾期未还率为1.38%，90天以上为0.9%。

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